¿Cómo reunir la cuota inicial de una vivienda?
Comprar vivienda propia puede parecer difícil cuando llega el momento de reunir la cuota inicial. Sin embargo, no necesariamente tienes que contar con todo el dinero desde el principio ni asumirlo únicamente con tus ahorros.
Según el artículo 2.1.11.1 del Decreto 1077 de 2015, un crédito de vivienda puede financiar hasta el 70% del valor de una vivienda no VIS y hasta el 80% cuando se trata de una vivienda VIS. Por eso, el comprador debe aportar el porcentaje restante.
La buena noticia es que existen diferentes alternativas para construir esa cuota inicial y acercarte a tu meta de tener vivienda propia.
Subsidios de vivienda
Los subsidios pueden ayudarte a disminuir el valor que debes aportar con recursos propios.
Aunque en 2026 no se están asignando nuevos subsidios de Mi Casa Ya, continúan disponibles programas a través de cajas de compensación familiar y algunas iniciativas territoriales de alcaldías y gobernaciones. Los requisitos, montos y disponibilidad pueden variar según cada programa.
Cesantías
Las cesantías pueden convertirse en un aliado importante para completar la cuota inicial.
Si cuentas con recursos acumulados, puedes destinarlos a la compra de vivienda. El trámite se realiza directamente ante el fondo de cesantías y requiere los documentos que soporten la compra, por lo que es recomendable gestionarlo con anticipación.
Compra sobre planos
Si reunir una suma importante de dinero de una sola vez resulta complejo, comprar sobre planos puede ayudarte.
En este tipo de proyectos, la cuota inicial suele pagarse durante el período de construcción, generalmente entre 12 y 36 meses. Aunque no reduce el valor total, sí permite distribuirlo en pagos más manejables.
Vivienda VIS
Además de buscar opciones para reunir la cuota inicial, también puedes revisar si la vivienda que te interesa aplica como VIS.
En estos casos, el crédito puede financiar hasta el 80% del valor del inmueble, por lo que la cuota inicial puede reducirse del 30% al 20%.
Para 2026, los topes VIS son:
- $236.372.175 en la mayor parte del país.
- $262.635.750 en Bogotá, Medellín, Cali y Barranquilla.
Sobre una vivienda de $200.000.000, esto puede representar hasta $20.000.000 menos por reunir.
Acércate a tu propio hogar
La cuota inicial puede construirse combinando ahorro, cesantías, subsidios disponibles o pagos programados. Lo importante es conocer tus opciones y planear con tiempo.
Con el simulador de crédito hipotecario de AV Villas puedes estimar cuánto necesitarías aportar, evaluar diferentes escenarios y dar los primeros pasos para acercarte a la vivienda propia.
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Preguntas frecuentes sobre la cuota inicial de vivienda
¿Cuánta cuota inicial necesito para comprar vivienda?
Generalmente, el 30% del valor del inmueble en vivienda no VIS y el 20% en vivienda VIS.
¿Se puede comprar vivienda sin cuota inicial?
No. Sin embargo, puedes construirla mediante ahorro, cesantías, subsidios vigentes o pagos programados en proyectos sobre planos.
¿Puedo usar mis cesantías para la cuota inicial?
Sí. La compra de vivienda es uno de los usos autorizados para el retiro de cesantías.
¿Sigue vigente Mi Casa Ya en 2026?
No se están asignando nuevos subsidios, aunque se mantienen los compromisos previamente adquiridos.
¿Qué otros subsidios existen?
Los otorgados por cajas de compensación familiar y algunos programas territoriales.
¿Cómo funciona el pago de la cuota inicial sobre planos?
Realizas aportes durante la construcción del proyecto, que se destinan a completar la cuota inicial.
¿Comprar vivienda VIS reduce la cuota inicial?
Sí. Puede disminuir del 30% al 20% del valor del inmueble.
¿Con cuánto tiempo debo empezar a ahorrar?
Lo ideal es comenzar entre dos y tres años antes de la compra para construir la cuota inicial de forma gradual.
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